现在大家对保险这一块的意识都有所加强，都希望给自己或身边的人带来多一份保障，对保险都保证一种半信半疑的心态，但我觉得保险这一块对我们来说是有用的人寿保险可靠吗。

从国外的人均保险占有率来对比国内的话，可以看到外国很多人几乎有着好几份保险，这跟他们国民保险意识这一块是离不开的，但是还有一点就是他们对保险的信任，而信任的来源自然就是保险公司所提供的服务这一块了。

其实我们的顾虑无非来自两点。首先，我国保险从业人员的流动性较大，我们在买了保险之后，如果我们的代理人离职了该保险公司，那么我们的保单就会成为孤儿单，在需要理赔时，没有自己的代理人进行相关手续办理。其次就是很多保险公司在招收保险代理人时，门槛放的较低，很多代理人都是在相关的一些简单培训后就拿了工号上岗的，在相关的保险专业知识上有所缺乏，可能在给受理人介绍相关保险事项时存在出入，导致受理人买了保险，但是在相关理赔上，却发现无法理赔等。

保险本身没有什么，主要的是我们在购买的时候，应该选择一家好的保险公司和专业的保险代理人，并且在跟保险代理人咨询时，应该如实告知自己的情况，让代理人给你推荐合适你的险种，并为你做好计划书。

买人寿保险到底划不划算？

首先，大家对保险的认知可能有一些不对。保险最根本的职责是保障自然人或企业由于意外风险造成的生命财产损失。比如大家都上的车辆意外险、房屋火灾险、人身意外险等等甚至还有之前我国发射卫星时会为卫星上保险，如果发射失败就能得到赔偿。这些种类的保险是最能直接体现保险作用的险种。

那么寿险究竟合不合适呢？寿险说白了就是预防你活的岁数太长导致的到时候老了没有生活来源无法保证自己生活水平的保险，商业寿险也是我国一直主推用来弥补社会养老保险不足的商业险种。

但是以我个人见解，我国的寿险并不能很好的保障各位的养老风险。原因有如下几点:

一、我国保险行业的保费到位率低。

不知道这么表述对不对，就是保险公司目前是要是两个渠道销售保险:保险公司业务员和银行渠道。保险公司对自己的业务员年金型寿险的提成是首年缴费的35%，第二年的15%，第三年的5%，这是我大学毕业时去一家国内排名前几的寿险公司培训时的内容。已经好多年了，不知道现在还是不是这个水平。你所交保费不小的一部分直接进了业务员的腰包，到了保险公司就是不足额。再谈谈银行渠道的寿险，要知道保险公司要争取到进银行销售的资格首先要给银行一笔渠道费，然后银行的销售网点要分一部分，销售人员再分一部分，里外里和分给保险公司业务员的差不多。这是第一点，保费不能足额到位。你交了100，其实最后到了保险公司账上只有80，保险公司也不是财神爷，他要拿这80去投资，到期还你110就很不错了，这也是保险收益低的一个原因。

二、保险公司返还收益过低

如果你真的不懂金融，也不知道怎么计算利息，乍一看保险公司说的到期先给祝寿金多少万，80岁后每个月再返3000生活费，是不是挺心动，觉得自己老了也有保障，不怕儿子不孝顺没钱花？

但是你可能不知道，哥们刚好是在银行工作，通过金融计算器算了一下寿险保险收益，祝寿金，生活费什么的都加上，折合保费利率不到2.5%,如果再考虑到通货膨胀率每年至少2-3%,其实你根本就没挣钱，你不过是以极低的费率把钱长期借给了保险公司而已。顺便再考虑一下货币贬值的速度，试想一下十年前一百元的购买力和现在一百元的购买力，你考虑一下你80岁时一百元的购买力，其实你是用现在的高购买力货币置换了几十年后的低购买力货币，如果到时候我国通货膨胀率高到日本那样，人人月薪几十万，你想想你那几千块的保费还能干啥？如果你以同样的时间，把保费都买5年期国债的话，收益肯定比保费收益高的多。

三、保险的避税功能

西方利用寿险较多的是避税功能，因为国外有较高的遗产税，当继承人交不起遗产税时，是不能继承遗产的。所以国外的有钱人会通过信托或是保险的形式规避此项税率。

四、保险的司法豁免权利

这个权利更逆天，比如你贪了十个亿，然后都给孩子买成保险，然后你被查了，但是这些钱是保费不能被追索。你就算死在监狱里，你的孩子等保险一到期，拿着钱过好日子就行了。或者你买给自己，等从监狱出来，保险一到期，好日子就来了，贪污所得瞬间洗白。

综上所述，普通的寿险真不适合普通民众，因为首先您的钱无须担心遗产税，您也没机会去灰色收入，您的那点保费收入几十年后也许只能买盒烟。如果想保证自己安心养老，踏踏实实工作存定期，中国的退休金制度可以保证你的生活，买点健康险，大病返贫的例子确实不少。

但是我推荐各位作为家庭支柱的中青年人购买意外死亡险，大家还可以适量购买重疾险，车辆三者一定要上够。养老险就算了，白让保险公司挣你的钱！